Yhdistelylaina: Löydä paras yhdistelylaina 2026

Kirjoittaja Jarno Virtanen

Päivitetty viimeksi 16 kesäkuun, 2026

Yhdistelylaina on 1 000–70 000 euron vakuudeton luotto, joka otetaan vanhojen lainojen, osamaksujen ja pikavippien poismaksuun. Jos nykyisiä velkoja on 20 000 eurolla, lainojen yhdistäminen tehdään samaisella 20 000 eurolla. Korko on alkaen 4,19%.

Yhdistelylaina – tätä se tarkoittaa:

• Yhdistelylaina niputtaa vanhat velat yhdeksi kokonaisuudeksi.
• Lainojen yhdistäminen 70 000€ asti.
• Yksi hakemus, yli 20 pankkia kilpailutetaan.
• Halvin yhdistelylaina on 4,19% korolla.
• Yhdistelylaina ei kasvata kokonaisvelan määrää.

Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?

Yhdistelylaina on laina, joka maksaa nykyiset vakuudettomat luotot pois. Yhdistelylaina on virallisesti kulutusluotto, joten 15% korkokattoa ja kuluttajansuojalakia sovelletaan.

Velkojen yhdistely kattaa kulutusluotot, osamaksut, pikavipit, luottokortit sekä mahdollisesti muitakin vakuudettomia luottoja. Lainojen yhdistämisen ulkopuolelle jätetään opintolaina, vakuudellinen autorahoitus sekä asunto- ja mökkilainat.

Lainojen yhdistäminen on taloudenhallinnan työkalu. Yhdistelylainan tarkoituksena on vähentää korko- ja lainanhoitokuluja sekä velkojen kappalemäärää.

Laina-vertailu.comin yhdistelylaina laskuri:

Laskurin tulos on alustava, kysy yhdistelylainan tarkat tiedot pankista lainatarjouksen saamisen jälkeen.

Kenelle yhdistelylaina sopii?

Yhdistelylaina sopii kaikille niille suomalaisille, joilla on ennestään vähintään kaksi isompaa kulutusluottoa tai useita pieniä vippejä ja osamaksuja. Yhdistelylainan ei tarvitse olla iso tuodakseen rahallista säästöä korkokuluissa.

Laina-vertailu.comin minimikriteerit:

• Vähintään 20 vuoden ikä
• Säännölliset palkka- tai eläketulot
• Puhtaat luottotiedot

Kun nämä ehdot täyttyvät, lainojen yhdistäminen on mahdollista. Jokainen lainahakemus käsitellään suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden toimesta.

Yhdistelylaina haastavemmissa tilanteissa:

• Yhdistelylaina pienillä tuloilla – säännölliset tulot vaaditaan, mutta lainojen yhdistäminen on mahdollista alk. 600€/kk bruttotuloilla.
• Yhdistelylaina ylivelkaantuneelle – hae yhdistelylainaa meidän kauttamme, jos luottotietosi on kunnossa. Ilman luottotietoja tutustu sosiaaliseen luototukseen tai käräjäoikeuden määräämän velkajärjestelyyn.
• Yhdistelylaina opiskelijalle – on mahdollista, jos opiskelun ohessa kertyy myös palkkatuloja.

Yhdistelylainalla maksetaan pois kulutusluottoja, pikavippejä ja osamaksuja sekä myös avoimet luottokorttivelat.

Useita kulutusluottoja

Kulutusluottojen yhdistäminen tuo yleensä suurimman rahallisen säästön, koska summat ovat isoja ja laina-ajat ovat pitkiä. Esimerkiksi kahden 15 000 euron kulutusluoton yhdistäminen tuo helposti tuhansien eurojen säästön koroissa.

Lainojen yhdistämisen tärkeys korostuu erityisesti silloin, jos nykyiset kulutusluotot ovat yli 10% nimelliskorolla. Yhdistä kulutusluotot halvemmalla yhdistelylainalla.

Mikäli et saa yhdistelylainaa halvemmalla korolla, ei tarjousta ole pakko hyväksyä. Lainan hakeminen ja tarjousten vertailu on siltikin järkevä teko.

Pikavippejä ja osamaksuja

Pikavipit ja osamaksut ovat ongelma tuhansille suomalaisille – ei välttämättä luottojen kokonaissumman takia, vaan velkojen kappalemäärän takia. Lisäksi pikavipit aiheuttavat aina 150€/laina ylimääräisen kustannuksen vuositasolla (10 vippiä = 1 500€).

Useiden pikkuluottojen poismaksu on talousteko. Yhdistä pikavipit ja osamaksut 1 000 eurosta ylöspäin aina 10 000–20 000 euroon asti.

Katso alustava laskelma osamaksujen yhdistämisestä:

Luottokorttivelkaa

STT Infon mukaan noin 20%:lla suomalaisista on yli 5 000 euroa luottokorttivelkaa. Monella on useita luottokortteja: yksi omasta kotipankista ja 1–3 virtuaalista luottokorttia esimerkiksi Bank Norwegianilta ja Ferratumilta.

Luottokorttien yhdistäminen kannattaa tehdä niin, että kaikki kortit maksaa loppuun – sen jälkeen oman kotipankin luottokortin jättää aktiiviseksi. Kaikki muut kortit lopetetaan.

Yhdistelylainan edut ja haitat

Yhdistelylainan edut ovat kiistattomat – korkokulut voivat alentua huomattavasti, lainan muut kustannukset alenevat aina. Yhden lainan vuosikulut ovat 150€ = esimerkiksi viiden pienen lainan kulut on 750€/vuosi, yhdistelylainan 150€/vuosi.

Lisäksi arjen budjetointi ja taloudenhallinta helpottuu. Tämä korostuu, kun yhdistellään 4–10 pikavippiä ja osamaksua.

Lainojen yhdistämisen suurin haittapuoli on illuusio, että puhtaalta pöydältä aloittaminen antaa luvan uusien vippien ottamiseen. ÄLÄ ota uusia lainoja yhdistelylainan päälle.

Edut

• Yhtä lainaa on helpompi hallita kuin useita pienempiä luottoja.
• Potentiaalia laskea korkokuluja.
• Jatkossa yhdistelylainan kilpailutus onnistuu vaikka kuukausittain.
• Nopea hakemus, nopea lainapäätös.
• Pankki maksaa aikaisemmat velat pois puolestasi.
• Lainojen yhdistäminen alentaa aina lainan muita kuluja vuositasolla.

Haitat ja riskit

• Pitkä laina-aika tarkoittaa korkeita korko- ja lainanhoitokuluja.
• Vakuudeton yhdistelylaina ei ole koskaan ilmainen.
• Riski uusien pikkulainojen ottamiseen kasvaa.
• Jos vakuudellinen yhdistelylaina jää maksamatta, tarkoittaa se reaalivakuuden ulosmittaamista.

Yhdistelylainan korko: mitä kannattaa tietää?

Yhdistelylainan nimelliskorko on 4–20% (sis. viitekorko). Edullisin yhdistelylaina sijoittuu korkohaitarin alapäähän, 4–6% välille. Halvin yhdistelylaina edellyttää pääsääntöisesti yhteisvastuullista lainanhakijaa.

Karkea nyrkkisääntö:

• Edullinen yhdistelylaina = 8–10% korolla yhdistelylaina on edullinen.
• Matalakorkoinen yhdistelylaina = 5–8% korolla laina on matalakorkoinen.
• Halvin yhdistelylaina = Laina-vertailu.comin kilpailutuksen kautta alk. 4,19% korolla.

Muista, että vakuudeton laina ei ole koskaan ilmainen tai varsinaisesti halpa. Isoissa lainasummissa 4–5% korkokin tulee kalliiksi.

Yhdistelylaina pienellä korolla esimerkki: yhdistelylaina on 30 000€, laina-aika on 10 vuotta ja nimelliskorko on 5%.

Yhdistelylaina:	30 000€
Nimelliskorko:	5%
Tilinhoitomaksu:	12,50€/kk
Todellinen vuosikorko:	13,23%
Korkojen osuus:	8 183,59€
Muiden kulujen osuus:	1 500€
Kokonaiskustannus:	39 683,59 €

Esimerkissä yhdistelylaina on todella edullisella 5% nimelliskorolla, mutta lainan hinta koko laina-ajalla on silti 9 683,59€.

Kuinka suuren yhdistelylainan voit saada?

Iso yhdistelylaina on 50 000–70 000 euroa. Suuren lainan saaminen vaatii usein toisen hakijan (yhteisvastuullinen), joka myös edesauttaa halvimman koron löytämistä.

Suurin mahdollinen lainasumma muodostuu maksukyvyn ja aikaisempien velkojen perusteella. Yleinen vakuudettomien luottojen maksimimäärä on vuosittaiset bruttotulot, mikäli maksukyky riittää hoitamaan lainoja.

Eli 30 000 euron vuosituloilla lainaa voi olla yhteensä 30 000 euroa. Pankki voi tarjota pienempääkin lainaa, jos maksukyky ei riitä.

Pankki arvioi hakijasta muun muassa:

• Säännölliset palkka- tai eläketulot kuukaudessa
• Aikaisemmat vakuudettomat luotot
• Asunto- ja autolaina
• Alaikäisten lasten lukumäärä
• Siviilisääty

Hae yhdistelylainaa, se ei maksa mitään eikä se vaikuta luottotietoihin. Luottotietoihin tulee vain merkintä, että lainanantaja on tarkistanut tietosi.

Parhaat yhdistelylainat vertailussa

Paras yhdistelylaina on yleensä todelliselta vuosikoroltaan halvin laina. Halvin yhdistelylaina on vakuudettomana 4–5% korolla, vakuudellisena 2–4%.

Lisäksi paras yhdistelylaina myönnetään ilman liiallista manuaalityötä. Yhdistä lainat pitkälti automatisoidun prosessin kautta, lainanvälittäjä sekä valitsemasi pankki hoitavat velkojen poismaksun mahdollisimman vähällä vaivalla.

Alati tiukentuvan lainsäädännön takia varma yhdistelylaina ei ole ralistinen. Täten paras yhdistelylaina voi olla myös se, joka myönnetään. Silloin korko voi olla 15% – muita tarjouksia ja vaihtoehtoja ei kuitenkaan ole.

Vertaa lainoja alta tai täytä hakemus Laina-vertailu.comissa:

	Yhdistelylaina	Korko
Rahalaitos	500–70 000€	alk. 4,19%
Omalaina	500–70 000€	alk. 4,19%
Osuuspankki	2 000–30 000€	3,5–10,95% + 3 kk euribor
Nordea	2 000–50 000€	2,9–8,9% + 3 kk euribor
Santander	2 000–50 000€	5–11,9% + 3 kk Euribor
Bank Norwegian	1 000–60 000€	8,99–16,99%
Instabank	500–50 000€	7,99–19,00%
Ferratum	1–4 000€	17,50%
Saldo.com	1 000–10 000€	12,4–17,5%
S-Pankki	5 000–50 000€	4,5–14,99% + 3 kk euribor

Päivitimme taulukon tiedot edellisen kerran 13.6.2026.

Yhdistelylaina pankista vai muualta?

Yhdistelylaina pankista ei mahdollista automaattista lainojen kilpailuttamista. Kun haet lainaa Osuuspankista, saat vain yhden pankin tarjouksen/lainapäätöksen.

Kun haet yhdistelylainaa lainanvälittäjän tai meidän kauttamme, lainahakemus välitetään suoraan 20–30 pankkiin. Yhteistyökumppanimme Rahoitu lähettää hakemuksen muun muassa näihin pankkeihin:

• Aktia
• Svea Bank
• TF Bank
• Alisa Pankki
• Brocc
• Credigo
• Lea Bank
• Morrow Bank
• Svea 
• Saldo Bank
• Bondora
• Bank Norwegian

Miksi täyttää lainahakemus vain yhteen pankkiin, kun voit tavoittaa lainanvälittäjän kautta yllä olevat pankit + 10 muuta lainanmyöntäjää.

Kokemustemme mukaan yhdistelylaina pankki on järkevä vaihtoehto vakuudelliseen lainaan sekä silloin, jos olet pankin premium-asiakas. Parhaat asiakkaat saavat usein huokeita korkotarjouksia sekä muita etuja – Svea, Instabank ja muut eivät pysty vastaamaan.

Miten haet yhdistelylainaa?

Hae yhdistelylaina helposti Laina-vertailu.comin kautta. Lainan kilpailutus toteutetaan yhteistyössä FiVan lisensoiman Rahoitu.fi-lainanvälittäjän kanssa, jonka omistaa suomalainen Sambla Group Oy.

Yhdistelylainan hakemisen vaiheet:

1. Täytä lainan perustiedot, eli lainasumma ja laina-aika.
2. Täytä tulotiedot.
3. Lisää hakemukselle halutessasi yhteisvastuullinen.
4. Viimeistele ja lähetä hakemus.
5. Yli 20 pankkia kilpailutetaan automaattisesti.
6. Vertaile tarjoukset ja hyväksy halvin yhdistelylaina.

Yhdistelylaina kilpailutus vie aikaa 1–2 päivää. Prosessi viedään loppuun pankin kanssa, siihen menee aikaa 1–3 päivää. 

Meidän kauttamme voi hakea vain vakuudetonta yhdistelylainaa. Ei henkilötakausta, eikä omistusasunnon panttaamista.

Mistä yhdistelylaina vakuudellisena? Ota yhteyttä kotipankkiisi.

Lainojen yhdistämiseen on hyvä varata aikaa noin viikko. Prosessin kesto riippuu paljon siitä, kuinka nopeasti nykyisten velkojen loppusaldot saa hankittua.

Yhdistelylaina vs. lainojen yhdistäminen: mitä eroa? 

Yhdistelylaina on lainatuote (vakuudeton kuluttajaluotto). Lainojen yhdistäminen on prosessi, jossa velat maksetaan pois.

Puhekielessä yhdistelylainalla ja lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan samaa asiaa, eli uuden lainan hakemista ja vanhojen velkojen poismaksua. Velkojen yhdistelylaina on vakuudeton, hakemus tehdään lainanvälittäjän kautta.

Lainojen yhdistämisen termit selitettynä:

• Lainojen yhdistelylaina = perinteinen vakuudeton yhdistelylaina, joka on 1 000 eurosta aina 70 000 euroon asti. 
• Järjestelylaina = yhdistelylaina luottotiedottomille, vain tiettyjen erikoispankkien kautta (esim. Bluestep).
• Velkajärjestely = käräjäoikeuden päätöksellä, uusi maksusuunnitelma ja kaikkien velkojen uudelleenrahoitus.
• Lainojen yhdistäminen = prosessi, joka kuvastaa hyvin kaikkia yllä mainittuja yhdistelylainan eri muotoja.

Prosessi kestää aina vähintäänkin pari 1–3 arkipäivää, eikä laina heti tilille ole realistinen velkojen yhdistämisessä. Pelkästään nykyisten velkojen loppusaldojen pyytäminen voi viedä 4–5 arkipäivää.

Hae velkojen yhdistelylaina, niin kilpailutat yli 20 pankkia automaattisesti. Vertaile tarjouksia ja valitse halvin yhdistelylaina 2026 – korkomarginaali ei koskaan ylitä 15%.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?

Yhdistelylaina on vakuudeton laina, joka otetaan aikaisempien velkojen (osamaksu, vipit, kulutusluotot) poismaksuun. Uusi yhdistelylaina ei kasvata velkojen kokonaismäärää. Jos velkoja on 20 000 eurolla = yhdistelylaina on 20 000 euroa.

Mitä eroa on yhdistelylainalla ja lainojen yhdistämisellä?

Yhdistelylaina on itse lainatuote, lainojen yhdistäminen kuvastaa prosessia – eli sitä, kuinka uudella yhdistelylainalla maksetaan vanhat kalliit velat pois.

Mistä saa halvimman yhdistelylainan?

Halvin yhdistelylaina löytyy kilpailutuksen ja tarjousten vertailemisen kautta. Hae lainaa Laina-vertailu.comin kautta, hakemus välitetään yli 20 pankkiin. Vertaile ensisijaisesti todellista vuosikorkoa sekä lainan kokonaiskustannusta.

Voiko yhdistelylainan saada pienillä tuloilla?

Yhdistelylaina pienillä tuloilla onnistuu lainanvälittäjän kautta. Minimitulot ovat 600€/kk, joten hakemuksen voi lähettää pienituloisena. Tulojen pitää yleensä kuitenkin koostua palkasta tai eläkkeestä.

Saako yhdistelylainan ilman luottotietoja?

Yhdistelylaina ilman luottotietoja ei onnistu Laina-vertailu.comin kumppaneiden kautta, mutta vaihtoehtoja on. Tutustu sosiaaliseen luottoon tai velkajärjestelyyn.

Mikä on yhdistelylainan korkokatto?

Vakuudeton yhdistelylaina on enintään 15% korolla + viitekorko (max. 20%). Viitekorko on yleensä 3 kk:n euribor.

Kannattaako yhdistelylaina?

Halvin yhdistelylaina kannattaa ottaa, koska se tuo rahallista säästöä ja taloudenhallinta helpottuu. Älä ota yhdistelylainaa, mikäli nykyiset lainat ovat poikkeuksellisen edullisia (esim. pankin premium-asiakkaan).

Voiko yhdistelylainan saada pankista?

Yhdistelylaina pankista onnistuu mm. OP:n, Nordean ja S-Pankin kautta. Hae lainaa oman kotipankin kautta sekä kilpailuta yli 20 muuta pankkia täyttämällä Laina-vertailu.comin ilmainen lomake – saat ensimmäiset tarjoukset 15 minuutissa.

Jarno Virtanen Kirjoittaja

Olen Jarno Virtanen, Laina-vertailu.comin pääkirjoittaja sekä laina-alan asiantuntija. Minulla on kokemusta pankkitiskin molemmilta puolilta. Kannustan aina lainojen vertailuun sekä vastuulliseen lainaamiseen, älä lainaa enempää kuin pystyt maksamaan takaisin.

Email author